Si usted o alguien a quien cuida está teniendo dificultades con la deuda médica, es importante saber que no está solo. Muchas personas no son capaces de mantener el ritmo de los costos de una enfermedad crónica o grave y los cuidados. CaringInfo le ayudará a obtener la información necesaria a fin de tomar las mejores decisiones para sus circunstancias.
¿Qué es en realidad la deuda médica?
La deuda médica se define como los costos médicos que las personas no pueden pagar por adelantado o después de recibir cuidados. La deuda médica alta se define como una deuda que excede el 20 % de los ingresos anuales de un hogar. Incluso con un seguro médico, se puede acumular una deuda significativa debido a los copagos, deducibles y gastos no cubiertos por el seguro, Medicare o Medicaid.
¿Quién tiene deudas médicas?
En 2017, el 19 % de los hogares en los EE. UU. tenían deudas médicas, de los cuales la mitad debía más de $2,000 (fuente: Oficina del Censo de los Estados Unidos). De conformidad con la Encuesta de Ingresos y Participación en Programas de la Oficina del Censo que realiza el gobierno de los EE. UU., la lista de las personas con mayor probabilidad de tener una deuda médica es la siguiente:
- hogares con hijos menores de 18 años
- hogares de personas negras e hispanas
- hogares del sur y del Medio Oeste
- hogares con menos de 65 años de edad
- hogares con un miembro con buena o mala salud, una discapacidad o que fue hospitalizado
Aunque solo el 4 % de los hogares tienen una deuda médica, algunos son considerablemente más propensos a caer en esta categoría (fuente: Oficina del Censo de los Estados Unidos):
- hogares por debajo del nivel nacional de pobreza
- quienes son incapaces de pagar la renta o la hipoteca
- quienes tienen un valor neto negativo o en ceros
- quienes no tienen cobertura del seguro médico o es parcial
- quienes tienen un miembro en estado de pobreza o con buena salud
Las facturas médicas son la causa número uno informada de las bancarrotas en los EE. UU. (fuente: The Balance).
¿Cómo puedo empezar a administrar las deudas médicas?
Tómese un momento y organícese. Aunque esto puede ser estresante, es importante que se asegure de tener un panorama lo más claro posible de la deuda médica.
Primero deberá verificar si tiene esta deuda
- Revise las facturas con atención. Revise que sus facturas sean correctas y escriba cualquier pregunta que tenga. Por ejemplo, revise la fecha de servicio para asegurarse de que sí haya recibido tratamiento ese día y que los tratamientos incluidos sean correctos. Para las facturas más complicadas, comuníquese con el proveedor para obtener una factura desglosada a fin de que pueda ver cuánto le cobraron por cada procedimiento. AARP tiene información sobre cómo revisar las facturas médicas.
- Revise su seguro médico y asegúrese de que su médico o proveedor tenga la información correcta. Esto puede ser un proceso largo, pero alertar a los proveedores sobre posibles errores y hacer preguntas a tiempo puede ser muy benéfico.
- Obtenga y conserve la documentación durante su revisión. Si necesita disputar una factura, envíele al proveedor un aviso escrito con una copia de todos los documentos de respaldo que haya reunido. No envíe sus originales.
Si es un cuidador financiero, asegúrese de tener un poder notarial, si es necesario, y que esté autorizado para hablar con los médicos y otros proveedores.
Después, obtenga ayuda y apoyo para entender las facturas y la cobertura del seguro
Hay recursos en línea que pueden ayudarle a entender mejor las facturas y cómo interpretarlas:
- Understanding Your Health Insurance and Medical Bills (Cómo entender sus facturas y su seguro médico) de The Balance
- Understanding Medical Bills (Cómo entender sus facturas médicas) de Medical Billing & Coding Certification
- How to Read Your Medical Bill (Cómo leer su factura médica) de AARP
Para hablar con alguien y recibir ayuda, puede comunicarse con un defensor de facturas médicas o un abogado de los pacientes especializado en facturas médicas. Hay servicios sin fines de lucro y específicos de cada estado, así como servicios que requieren el pago de cuotas. Puede aprender más con estos recursos:
- Sin fines de lucro: The Patient Advocate Foundation, A list from Adovcate Connection
- Ejemplo específico de un estado: California
- De pago: Information from Healthgrades
También debe saber que puede hablar con el médico, el proveedor del servicio o el hospital sobre un plan de pagos. Un plan de pagos puede ayudarle a reducir la deuda médica con el tiempo sin afectar demasiado otras necesidades médicas durante una enfermedad grave o cuidados. Al hablar con el proveedor, también puede cubrir los siguientes temas:
- ¿Negociarán las tarifas con usted?
- ¿Cuál es la tasa contratada para el procedimiento o servicio, y puede aplicarse a la factura?
- ¿Se le puede cobrar el mínimo que se cobra para un procedimiento determinado debido a la situación financiera actual a la que se enfrenta?
Los sistemas de salud ofrecen asistencia para pagar las facturas, lo cual con frecuencia se centra en los ingresos y las circunstancias del paciente. Nunca está de más preguntar.
¿Qué protecciones tengo ante las deudas médicas?
Durante los últimos años, los gobiernos e instituciones finalmente reconocieron que muchos estadounidenses estaban siendo castigados de manera injusta en sus informes crediticios debido a la deuda médica. La naturaleza urgente e inesperada de la deuda médica no refleja de manera correcta el valor crediticio real de una persona. Un estudio de CFPB mostró que uno de cada cinco informes crediticios contenía una deuda médica que distorsionaba la posición crediticia del consumidor.
En 2017, la Ley de Informes de Créditos Justos se aprobó y exige que las agencias de informes crediticios permitan un periodo de gracia de 180 días antes de incluir la deuda médica en los informes.
Informes crediticios y deuda médica
La ley les concede a los pacientes un periodo intermedio para disputar ciertos cargos antes de que aparezcan en su informe crediticio, así como tiempo a fin de buscar asistencia financiera para las facturas médicas (fuente: Debt.org). Asimismo, cualquier factura médica sin pagar en un informe crediticio que después pague el seguro médico deberá eliminarse del informe. Eso evita las puntuaciones negativas que permanecen y reducen la puntuación crediticia de la persona a quien se le facturó.
El nuevo modelo de puntuación de The Fair Isaac Corporation, FICO Score 9, minimiza el impacto de la deuda médica. La puntuación crediticia de la persona con deuda no se afectará de manera tan grave para las deudas médicas pagadas y las deudas médicas en despachos de cobranzas (fuente: Debt.org), como podría suceder con las deudas más tradicionales.
Despachos de cobranzas de las deudas y deudas médicas
La nueva regulación de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor entró en vigor de manera reciente. La nueva Regulación F, que CFPB explica que forma parte de la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas, limita las facultades de los despachos de cobranzas para contactar a las personas (fuente: FTC.gov).
Los despachos de cobranzas deben divulgar un método razonablemente simple y gratuito para excluirse de un medio de comunicación en particular, por ejemplo, los mensajes de texto o las llamadas telefónicas. Asimismo, deben notificar a una persona antes de enviar su información al buró de crédito. Tienen prohibido usar las redes sociales para comunicarse con usted.
Algunas leyes estatales, como las de California, ofrecen más protecciones que las normas federales.
Hay estatutos de limitaciones, lo que significa que hay un periodo de tiempo limitado para cobrar la deuda después de haber incurrido en ella (fuente: CFPB), lo cual aplica para todas las deudas, y que, por lo general, tienen un plazo más corto para las deudas médicas. El periodo de tiempo exacto varía según el estado. The Balance ofrece un desglose del periodo de tiempo de cada estado.
Es importante conocer las leyes en su estado, ya que, si hace un pago después del vencimiento del plazo, podría empezar a correr el tiempo de nuevo.
La Comisión Federal de Comercio ha reunido una lista de preguntas frecuentes sobre sus derechos.
¿Los préstamos y las tarjetas de crédito son una buena opción cuando la deuda médica es abrumadora?
Podría elegir recibir un préstamo personal, una tarjeta de crédito con 0 % de interés o una tarjeta de crédito médica. Tome en cuenta que cada una de estas opciones tiene sus contras y podría escalar la deuda médica a una deuda regular del consumidor.
La deuda médica tiene ciertas normas y protecciones para el consumidor, pero la deuda regular del consumidor no. Si no puede pagar el saldo de una deuda regular del consumidor antes de que le cobren los intereses, puede ser muy costosa. NerdWallet y Experian hablan con mayor detalle sobre estos métodos de consolidación de las deudas.
Si está considerando pedir un préstamo o usar tarjetas de crédito, hablar sobre las opciones de planes de pago con los proveedores podría ser un mejor primer paso.
¿La bancarrota es una opción cuando la deuda médica es abrumadora?
No existe la bancarrota médica, pero la deuda médica podría manejarse mediante los procedimientos de bancarrota regulares (fuente: Experian).
Asegúrese de capacitarse sobre los procesos de bancarrota antes de tomar una decisión. Puede obtener ayuda en línea mediante servicios como Upsolve o al consultar con un abogado en su área.
Cómo encontrar un abogado en su área:
- Las direcciones de los sitios web de todas las barras estatales están disponibles en línea en generalbar.com.
- Algunos estados incluyen la ayuda legal gratuita disponible, por ejemplo, California en calbar.gov.
- Encuentre ayuda legal para cada estado en LawHelp.org.
Recuerde crear un poder notarial financiero
Ya sea que se esté preparando para la deuda médica o para administrar la deuda existente, no olvide ejecutar un poder notarial, y revise con frecuencia la información más reciente y las regulaciones sobre los cuidados financieros.
