Usted está inmerso en las tareas de cuidado (consultas médicas, transporte, comunicación), actividades diversas que son tan importantes. Ahora, añada a esto la necesidad de pensar en las personas malintencionadas que quieren aprovecharse de su posición vulnerable para cometer abiertamente un fraude financiero. Es decir, ¿no está haciendo ya suficiente? ¡Claro que sí!
Desafortunadamente, hay personas en el mundo a las que no solo no les importa su situación, sino que abusarían de la información personal de otras personas si llegaran a tenerla en sus manos.
En la actualidad, existen una gran cantidad de filtraciones de datos y los datos personales de todo tipo terminan en las manos equivocadas, sin que sea culpa alguna de la víctima. Desde los proveedores de atención médica hasta los bancos, muchas de las instituciones de las que dependemos en nuestra vida diaria están siendo víctimas de filtraciones de datos. Por lo tanto, todos deben proteger sus datos a nivel personal y no ser complacientes.
Lamentablemente, los delincuentes se dirigen específicamente a las personas mayores, que a menudo tienen buenos puntajes crediticios y activos.
Entonces, ¿qué puede hacer de manera proactiva para evitar que alguien lo estafe a usted o a la persona que está cuidando? ¿Qué puede hacer cuando eso ha sucedido y debe lidiar con las consecuencias? Aquí encontrará medidas específicas que los cuidadores pueden tomar para prevenir estafas o fraudes.
Acceder a informes crediticios
La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor es una agencia del Gobierno de los EE. UU. que se asegura de que los bancos, prestamistas y otras compañías financieras lo traten de manera justa. Mantiene un sitio web muy útil que cubre prácticamente todos los aspectos de los asuntos financieros de los consumidores. El sitio web contiene información no solo sobre cómo protegerse a uno mismo, sino también sobre cómo proteger a otra persona.
Hemos hablado sobre las tareas de cuidado financiero en otra sección del sitio web y enfatizamos la importancia de tener un poder notarial financiero si está actuando en nombre de otra persona. Tener un poder notarial financiero es aún más importante cuando se trata de lidiar con las consecuencias de un robo de identidad o fraude.
Si va a monitorear el crédito y lidiar con problemas de fraude de otra persona, considere usar una dirección de correo electrónico secundaria propia o configurar una dirección de correo electrónico específicamente para esas transacciones. Si utiliza su dirección de correo electrónico principal para iniciar sesión, recibirá muchos mensajes de estas agencias, entidades y servicios relacionados. Es mucho más claro y menos confuso utilizar una dirección de correo electrónico distinta a la de su correo electrónico principal. Debe monitorear y bloquear sus propios archivos de crédito, por lo que deberá registrarse en todas las agencias en su propio nombre y probablemente desee utilizar su dirección de correo electrónico principal para sus cuentas propias.
Obtener y revisar un informe crediticio
Un informe crediticio es parte de los registros del historial financiero de una persona. Por lo general, incluye al menos el historial de pago de créditos, préstamos, deuda actual, historial de quiebras y registros de demandas. También incluye datos personales como direcciones actuales y anteriores, números de teléfono y el nombre del cónyuge. Los datos son enviados por bancos, compañías hipotecarias y otras instituciones (son más de las que imagina); algunos de ellos también se extraen simplemente de la web.
Lo que está en su informe crediticio puede ser correcto o no. A veces se ingresa información de alguien con un nombre similar, a veces la información ya no es correcta y, a veces, encontrará que alguien ha obtenido crédito fraudulentamente en su nombre. Por eso es importante que acceda a los informes crediticios y los revise.
Esta tarea se hace más difícil, ya que hay tres agencias de crédito que recopilan información sobre las personas y generan informes crediticios: Experian, Transunion y Equifax. La información puede no ser idéntica en todas ellas, por lo que debe revisar y corregir, si es necesario, la información de cada una de ellas.
Tenga en cuenta que un informe crediticio es diferente a una puntuación crediticia. Un informe crediticio contiene los elementos que hemos descrito anteriormente; una puntuación crediticia es un número calculado que se supone que refleja su solvencia crediticia. La información de su informe crediticio afecta su puntuación crediticia, por lo que es importante verificar que toda la información de su informe crediticio sea correcta. El Gobierno federal tiene un excelente sitio web que aclara qué son los informes y las puntuaciones crediticios y cómo gestionarlos.
Por ley federal, usted puede obtener un informe crediticio gratuito cada año. Desde la pandemia, eso se ha ampliado a uno por semana. Existe un sitio oficial para obtener los informes gratuitos a AnnualCreditReport.com y puede acceder a los tres informes desde allí. También puede ingresar a FTC.gov y hacer clic en el enlace al sitio de informes gratuitos.
Tenga cuidado, ya que existen muchos sitios web falsos parecidos al oficial que pretenden ofrecer informes de crédito “gratuitos”. Si le piden un número de tarjeta de crédito, está en el sitio equivocado. En el sitio oficial, le pedirán su información personal, incluido su número de Seguro Social, así que preste atención a la URL y asegúrese de estar en el sitio auténtico. Luego, puede obtener informes de cualquiera o todas las agencias para revisarlos e imprimirlos si lo desea. Si existen errores que desea corregir (también llamados disputas), debe iniciar sesión en esa agencia específica, de lo que hablaremos más adelante.
Lidiar con las agencias de crédito
Como ya se ha mencionado, existen tres agencias de crédito: Experian, Transunion y Equifax. Para realizar cambios en un informe, es necesario registrarse en cada una de ellas individualmente.
Para registrarse para los servicios gratuitos de cada agencia, puede ingresar en:
Por ley, están obligados a proporcionarle, de forma gratuita, acceso a su registro, la capacidad de disputar su contenido, la capacidad de bloquear y desbloquear el acceso a sus registros crediticios y la capacidad de colocar una alerta de fraude. Lo hacen, pero no lo hacen fácil. En los sitios web aparecerán muchas instrucciones que lo dirigirán a algún tipo de servicio pago que brindan. Es posible que desee esos servicios, así que lea sobre ellos e inscríbase si lo desea, pero no tiene que inscribirse para obtener informes de crédito u otros servicios clave.
Una vez que se haya registrado e iniciado sesión en el sitio web de una agencia, puede revisar y presentar disputas como se indica. Cuando esté autorizado por un poder notarial, puede registrarse, supervisar y disputar en nombre de otra persona. Esto es muy útil si está cuidando a alguien con demencia u otro problema cognitivo que afecta la comunicación.
Ser minucioso en su revisión
Cuando revise los informes para comprobar su exactitud, no solo verifique su propia información, sino que también busque elementos que no sean suyos, como direcciones, números de teléfono o tarjetas de crédito incorrectos, o préstamos que no son suyos, ya sea que se hayan ingresado por error o se hayan abierto de manera fraudulenta. Puede disputar elementos en línea y cargar documentos de respaldo si es necesario. Si lo desea, y le recomendamos que lo haga, puede bloquear su registro crediticio y el de la persona que está cuidando.
Bloquear el crédito para usted y las personas bajo su cuidado
Cuando coloca un bloqueo de seguridad, los acreedores no pueden acceder a su informe crediticio. Esto les impedirá aprobar nuevas cuentas de crédito a su nombre, ya sean fraudulentas o legítimas. Puede enviar su solicitud en línea, por teléfono o por correo. Un bloqueo de crédito permanece vigente hasta que usted elija levantarlo. Los bloqueos no afectan ninguna línea de crédito que ya tenga abierta.
Para permitir que los prestamistas y otras compañías vuelvan a acceder a sus archivos de crédito para crear nuevas cuentas, deberá levantar su bloqueo de crédito.
Debe solicitar el bloqueo de su registro crediticio en cada una de las tres agencias por separado. Es posible que le den un número de identificación personal (PIN) que necesitará para desbloquearlo. No lo pierda. Nuevamente, por ley, las agencias están obligadas a bloquear su historial crediticio en el plazo de un día hábil si lo solicita por teléfono o en línea (tres días hábiles si lo hace por correo). Las solicitudes de desbloqueo deben ser atendidas en el plazo de una hora si lo pide por teléfono o en línea (tres días hábiles si lo hace por correo).
Le recomendamos que mantenga los bloqueos en las 3 agencias y que simplemente los elimine cuando necesite específicamente abrir una nueva línea de crédito, como cuando compre un auto, tome una hipoteca o solicite crédito para consumo. Vuelva a solicitar los bloqueos inmediatamente después. Esto no genera ninguna desventaja y sí una gran ventaja: una cosa menos de la que preocuparse.
Monitorear informes crediticios
Los detalles varían según el estado, pero todos los estados exigen que las entidades que han sufrido una filtración de datos notifiquen a las personas cuya información personal identificable fue accedida y al menos tres estados exigen que se ofrezca monitoreo crediticia por un mínimo de un año.
Por lo general, recibirá una carta que le informará sobre la filtración que afectó a sus datos y le informará cómo registrarse en el servicio de monitoreo. Conserve esta carta, ya que puede necesitarla más adelante para documentar lo sucedido. Si no ha bloqueado sus registros crediticios, hágalo de inmediato y regístrese en el servicio de monitoreo.
Por más ocupado que esté, no ignore esta advertencia. Los datos filtrados a menudo terminan en la web, donde las organizaciones criminales siempre están buscando datos personales que puedan piratear.
Los servicios de monitoreo requerirán que se registre y proporcione la información de identificación que contenía la carta que recibió.
Si bien a veces los servicios de monitoreo tienen nombres similares a las agencias de crédito y, de hecho, pueden ser de su propiedad, necesitará credenciales de inicio de sesión independientes. Por ejemplo, Experian, Experian ID Works y Experian My Financial Expert son entidades independientes con inicios de sesión independientes, aunque todas sean propiedad de Experian.
Debido a que las agencias no se comunican bien entre sí, es posible que deba realizar múltiples llamadas telefónicas y cargar los mismos documentos varias veces. Por lo general, una agencia le proporcionará una revisión mensual de la actividad relacionada con sus datos, así como alertas especiales. Por ejemplo, si alguien intenta abrir una cuenta con su información, a medida que ocurren esos eventos. En general, puede adaptar las notificaciones según sus necesidades específicas.
No ignore las alertas, por muy ocupado que esté.
Con un poder notarial financiero, puede abrir la cuenta y realizar el monitoreo para otra persona. Si necesita hablar con alguien de la empresa de monitoreo en nombre de otra persona, tenga a mano su poder notarial. Deberá cargarlo en su sistema antes de que puedan hablar con usted. Si la persona a la que está cuidando puede hablar por teléfono, la empresa puede estar dispuesta a aceptar una confirmación verbal de su condición de portavoz.
Alguien ha obtenido crédito usando su identidad, ¿ahora qué?
Si alguien ha logrado abrir una cuenta de crédito usando sus datos personales o los de la persona que usted cuida, hay una serie de pasos que puede seguir en su nombre y en el de la otra persona:
- Bloquee inmediatamente el archivo de crédito en las tres agencias de crédito.
- Coloque una alerta de fraude en el archivo de una de las tres agencias. Cuando coloca una alerta de fraude en una agencia, están obligadas por ley a compartir esa información con las otras dos para que se comuniquen entre sí. La alerta de fraude notifica a las compañías que están realizando consultas para abrir una cuenta que deben sospechar especialmente de la persona que intenta abrir la cuenta. Una alerta de fraude es válida por un año en circunstancias normales y usted debe tener una razón real para sospechar que se ha producido un fraude para solicitarla.
- Obtenga toda la información que pueda sobre la institución que ha emitido el crédito fraudulento. Por lo general, el elemento de su informe incluye al menos un número de teléfono de la institución emisora, por ejemplo, Home Depot, Citibank, Apple u otra institución grande.
- Si tiene un servicio de monitoreo de crédito, comuníquese con ellos y cuénteles lo que sucedió. Le enviarán información sobre qué hacer a continuación y pueden ser útiles para lidiar con las agencias de crédito.
- Si no está inscrito en un servicio de monitoreo de crédito y la entidad cuyos datos han sido filtrados no le ofrecido ese servicio, inscríbase en uno. La mayoría de los servicios monitorean los datos de varias personas por la tarifa de membresía. El costo es mínimo en comparación con la tranquilidad que se obtiene.
- Visite www.IdentityTheft.gov y presente un informe. Este sitio tiene mucha información muy buena sobre la prevención del robo de identidad y los pasos a seguir cuando ocurre. Después de ingresar su información, el sitio generará su informe, así como una lista personalizada de pasos a seguir para recuperarse. Puede descargar sus informes, que pueden resultar útiles para tratar con las agencias de crédito y la institución que emitió el crédito fraudulento.
- Haga una denuncia policial. Organícese para poder contar su historia de manera concisa y ordenada. Pida una copia de la denuncia y revísela para comprobar su precisión. Realice modificaciones si es necesario. La denuncia policial es muy útil para documentar su caso tanto en la institución que emitió el crédito fraudulento como con las agencias de crédito.
- Póngase en contacto con la institución emisora y dispute la cuenta. Puede que esto sea frustrante, ya que se el sistema de mensajes telefónicos automatizados le pedirá repetidamente el número de cuenta, que, como usted no abrió la cuenta, no tiene. Simplemente insista en decir “representante” o presione el 0 y eventualmente hablará con una persona real. Es posible que le soliciten documentación adicional, como el informe de IdentityTheft.gov o una denuncia policial, así como documentación de su identidad o su autoridad para hablar en nombre de otra persona antes de darle una respuesta. Curiosamente, incluso en 2024 algunas instituciones financieras solo aceptan documentos por fax o correo postal. En ese caso, si tiene muchas páginas, le recomendamos que las envíe por correo prioritario de USPS con seguimiento. Solicite por escrito que cierren la cuenta y la eliminen (además de cualquier información asociada, como números de teléfono y direcciones) de su archivo de crédito en las tres agencias.
- Siga monitoreando su informe de crédito. Si los delincuentes lograron abrir una cuenta fraudulenta y cargar una gran cantidad de dinero, verá que su puntaje crediticio baja. Cuando la cuenta fraudulenta se elimine, su puntaje crediticio debería recuperarse.
Existen medidas y alertas adicionales que puede realizar o colocar. En www.ReportFraud.ftc.gov y www.IdentityTheft.gov puede consultar información adicional sobre los pasos que debe seguir. En general, cuanto más rápido pueda implementar estos pasos, mejor.
Sabemos que lidiar con fraudes y estafas financieras se sentirá como «la gota que rebalsa el vaso cuando ya está abarcando demasiadas cosas, y probablemente exhausto, por cuidar a otra persona.
Es útil dividir el proceso en pasos y realizar unos pocos cada vez. Por ejemplo, reserve las llamadas telefónicas para un día en el que no esté totalmente agotado y enojado por la estafa. Las personas con las que hablará no cometieron la filtración ni usaron su información de manera fraudulenta. Ni siquiera escribieron los procesos y procedimientos que hacen que todo sea tan difícil y frustrante de manejar. Si les explica las circunstancias con paciencia, pueden ayudarlo, y bajo ninguna circunstancia mejorará su situación si les grita… sin importar cuánto le gustaría hacerlo.
Alguien ha accedido fraudulentamente a una cuenta bancaria, ¿ahora qué?
Cuando la información personal no está en la web, los estafadores no solo pueden intentar usarla para obtener crédito en nombre de una persona, sino que también pueden intentar (y a veces lo logran) acceder directamente a la cuenta bancaria de esa persona.
Un tipo de acceso fraudulento directo es mediante ACH. ACH significa cámara de compensación automatizada, una red informática que permite las transferencias electrónicas de fondos (EFT) entre instituciones financieras. Una vez que los estafadores tienen su número de cuenta y número de ruta bancaria, transfieren dinero desde su cuenta a donde ellos lo indiquen. Por lo tanto, es muy importante monitorear sus saldos y transacciones bancarias de forma regular. La mejor manera de hacerlo es tener credenciales en línea establecidas con el banco.
Un cuidador puede tener acceso en línea a la cuenta bancaria de otra persona si es copropietario de la cuenta o si tiene un poder notarial financiero duradero. En ambos casos, es mejor establecer sus propias credenciales y no usar las de la persona que está cuidando. Si tiene acceso en línea, puede configurar alertas para las transacciones. Consulte la sección de tareas de cuidado financiero para obtener más detalles.
Si una cuenta bancaria se vio afectada por un fraude mediante ACH, deberá ir al banco y presentar una disputa por cada transacción fraudulenta. Lleve consigo su poder notarial. Si ha presentado una denuncia policial, lleve también una copia. El banco le recomendará que cierre la cuenta afectada o la cambie a “solo crédito”, lo que significa que se puede depositar dinero (como el Seguro Social o una pensión) pero no se puede retirar sin su permiso personal con verificación de identidad. Deberá transferir los fondos a una nueva cuenta y configurar nuevamente los pagos automáticos de facturas.
Existen otras formas creativas en las que los delincuentes intentarán estafarlo si han podido acceder a sus datos personales. AARP ha establecido una red de vigilancia de fraudes que lo puede ayudar a mantenerse informado.
CaringInfo le sugiere que comparta esta información con tantos amigos y familiares como sea posible. Muchas personas no saben cómo bloquear su crédito y, por lo tanto, siguen siendo vulnerables cuando no tienen por qué serlo. Es posible que los cuidadores tampoco se den cuenta de lo importante que es tener un poder notarial duradero para poder actuar en nombre de la persona que están cuidando en caso de que ocurra un fraude.
